贷款门槛降低放款速度加快利率出现松动
　　
　　近日微信公众号克而瑞房价信息发文称 ，招商银行已经内部发文 ，确认限贷政策放松 ，并列举了四种房贷政策放松情况 ：一 、之前全部贷款结清(不限次数) ，此次即可按首套办理 ，利率基准 ；二 、之前有一次贷款未结清 ，此次贷款按二套政策 ，利率上浮10% ；三 、之前有两次贷款未结清 ，此次贷款首付六成 ，利率上浮15% ；四 、未有贷款记录 ，此次享受9.5折利率优惠 ，即日执行 。
　　对上述传闻 ，招商银行总部新闻办负责人否认 ，称目前招商银行并未发文放松限贷政策 ：“我们目前并没有改变房贷政策 ，对于网上传闻的四种情况绝对不可能发文执行 ，总行只是要求各地分行根据客户的资质在基准利率上下浮动 。”随后 ，招商银行深圳分行相关负责人也对媒体表示 ，“深圳分行未接到总部关于放松限贷的任何文件” 。
　　一石激起千层浪 。尽管招商银行对上述消息进行了否认 ，但记者调查发现 ，最近 ，银行放松限贷的传闻已经此起彼伏 ，目前已有上海、北京 、深圳等多地传出银行放松个人房贷进入门槛的消息 ，而且每次放松限贷消息都能在房地产市场上引发较大的波动和反响 。
　　记者调查了解到 ，深圳的确有银行正在制定放开限贷之后的相关政策 ，允许购房人在还清贷款之后按首套房标准申请贷款 ，首套房认证由原先的“认房又认贷”变成“认房不认贷” ；此外 ，深圳部分银行还在近期主动增加了个人房贷市场的投入 ，在房贷额度充足的情况下 ，银行在审批 、放款方面的速度有所加快 ；房贷利率方面 ，深圳房贷市场也出现了小幅松动的迹象 。
　　“深圳已呈现出房贷松动的迹象 ，这种松动有来自其他方面的原因 ，也有来自银行层面的主动调整 。”一位业内人士指出 ，“在全国大多限购城市已松绑的当下 ，相较于限购政策 ，限贷政策对深圳楼市的影响更加深远 。”

　　
　　部分银行房贷优惠有苛刻条件
　　
　　知名金融搜索平台融360监测数据显示 ，8月房贷市场出现了利率松动的迹象 ，全国最低房贷利率回归8.5折 。一些中小银行在北京 、上海 、深圳等一线城市的房贷业务出现“松绑” 。
　　数据显示 ，8月 ，由于政府的一系列举措 ，融360重点关注的23个城市中有15个城市不同幅度地下调了首套房贷款利率 。降幅排名前5的城市依次为哈尔滨 、广州 、杭州 、深圳 、重庆 。记者从深圳几家主要商业银行的官网上看到 ，8月以来 ，深圳的首套房贷款利率已开始松动 ，表现在折扣利率小幅增加 。
　　此外 ，在23个重点城市中有10个城市存在利率优惠 ，优惠幅度相比上月略增 。其中上海民生银行有全国最低8.5折利率优惠 ，北京 、杭州 、青岛3城重现9折利率 ，深圳、广州等6城优惠利率为9.4—9.8折 ，其中 ，汇丰银行为深圳唯一一家执行首套优惠房贷利率的外资银行，该行网站显示 ，首套房贷有9.4折优惠 。
　　不过 ，记者发现 ，在利率打折增多 、房贷放款速度加快的背后 ，部分银行对客户的资质 、存款 、购买理财产品等隐形的要求增加 。事实上 ，上述能给出首套房贷优惠利率的银行 ，均有附加条件 。例如 ，上海民生银行最高执行8.5折首套房贷优惠 ，但必须是在民生银行金融资产达到500万元的客户才可申请 ；北京的中信银行房贷利率最高可以执行9.2折优惠 ，但客户必须购买10年每年1万元的保险 ；北京的招商银行条件更苛刻 ，要求客户交一年存贷款额15%的保证金 ，才可享受9折优惠，如果客户只交一年存贷款额5%的保证金 ，则只能享受享9.5折的首套房贷优惠 ；深圳的汇丰银行虽然执行9.4折首套房贷优惠 ，但前提条件是贷款160万元以上的客户才可以享受 。
　　在房贷额度和放贷速度方面 ，记者从深圳市场上了解到 ，由于企业流动资金需求并不旺盛 ，部分银行近期主动增加了个人房贷市场的投入 ，在房贷额度充足的情况下 ，银行在审批 、放款方面的速度有所加快 。
　　记者从光大银行深圳分行信贷部了解到 ，该行房贷获得审批后 ，最快可以在7个工作日放款 。光大银行信贷部相关负责人表示 ，8月房贷审批时间平均为15—20天 ，放款时间平均为20—30天左右 。“总体上 ，8月份的放贷速度快于上半年 。”这位负责人这样告诉记者 。
　　
　　房贷利率“拐点”或将到来
　　
　　记者采访中获悉 ，尽管深圳的多数银行仍普遍执行基准至基准上浮5%不等的利率 ，但深圳房贷市场在8月已出现一定的松动迹象 ；其次 ，8月份的贷款额度比较充足 ，放款不再“排长队” ，二套房利率虽然没有出现明显下调迹象 ，但多地房贷放款速度有所加快 ，房贷申请难 、放款难现象得到一定缓解 。
　　“8月房贷利率普遍微降 ，这一方面是银行对地方政府政策指导执行的体现 ，另一方面也可以说是银行自己选择的结果 。”融360的信贷专家徐瑾告诉记者 ，“随着经济形势的转变 ，小微企业的信用风险有所上升 ，导致银行不良贷款攀升 。出于分散风险的考虑 ，银行需要补充一部分风险较小的房贷业务来平衡贷款结构 。”
　　徐瑾分析认为 ，如果下半年不出现大的政策调整 ，出于种种原因考虑 ，银行的房贷利率或维持缓慢微降的趋势 ，并且下调利率的城市会继续增多 ，房贷利率“拐点”或将到来 。
　　“目前国有四大行未有放松房贷的动作 ，但各地方政府已开始喊话放松限贷政策 。在限购令松绑效果不明显的情况下 ，有望拉开房贷松绑的大幕 。”徐瑾这样预测 。
　　而针对银行放松限贷政策的可能性 ，上述业内人士指出 ，这主要是市场已经处于一个焦灼状态 。徐瑾表示 ，“下半年各个银行的放贷额度会比较宽松 ，相信各个银行会根据实际情况 ，在利率方面做出调整 ，进而抢占市场 。”
　　
　　“如果成交量继续下行 ，房贷利率会进一步放松”
　　
　　融360信贷专家徐瑾指出 ，虽然没有中央的许可 ，一线城市无法冲破限购的束缚 ，但是与其他城市一样 ，北上广深同样需要面对成交量持续低迷 、库存量居高不下的现实 。
　　根据8月18日国家统计局发布的7月份70个大中城市住宅销售价格统计数据 ，在上海 、广州 、深圳先后步入下跌通道后 ，在市场的压力下 ，北京也失守了 ，出现了新房房价环比下跌的态势，这也是北京房价自2012年6月以来首现下跌 。
　　徐瑾认为 ，“如果一线城市的房价和成交量继续下行 ，那么在房贷利率方面可能会出现进一步放松的局面，尤其是原本房贷利率就比较高的广州和深圳 。”业内人士指出 ，此前传得沸沸扬扬的建行上海分行、招行深圳分行放松限购的消息如若属实 ，受其影响 ，不排除其他一线城市跟进调整限贷政策的可能 。
　　融360预计 ，未来几个月 ，二线城市房贷利率下行的趋势将更加明显 。这是因为今年大规模地方政府债偿还在即 ，而土地财政吃紧使得地方债还债压力陡增 ，在强烈的救市意愿的驱使下 ，地方政府除放开限购外 ，势必会对银行放松信贷政策有所期待 。
　　记者了解到 ，8月 ，杭州公积金贷款降低二套房首付比例 ，沈阳 、大连 、济南和太原放松了公积金贷款申请条件 ，湖南的“湘五条”开放了公积金异地贷款 。
　　“为了达到提振楼市的目的 ，预期会有更多的城市对公积金贷款政策进行松绑 。”徐谨指出 ，“不难看出 ，地方政府已经着手调整公积金贷款政策 ，扩大信贷规模 ，目的就是带动房地产交易的恢复 。”